少儿超能宝3.0:有病治病没病返钱,你经得起这个诱惑吗?

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重疾险:轻症重要吗?

重疾险:没有这7类轻症等于白买

 

 

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太平洋少儿超能宝概述

应后台粉丝要求,今天测试的产品是太平洋少儿超能宝3.0,目前太平洋少儿超能宝1.0已经停售,2.0版本和3.0版本还在售。按照目前这个节奏,估计明年很快要出4.0版本了。

太平洋少儿超能宝

太平洋少儿超能宝2.0

太平洋少儿超能宝3.0

太平洋超能宝的产品结构非常简单,就是你每年缴纳一部分钱,如果30年后孩子没有发生重大疾病,这笔钱退给你。如果孩子发生了重大疾病,就赔付重大疾病。专门迎合了大部分国人“有病治病,没病返钱”的消费心态。

Ps:谁把保险公司当傻子谁就是傻子。长话不能短说,这里就不展开说了。

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太平洋少儿超能宝3.0长啥样

产品结构:1+1

解析:

主险:少儿超能宝两全(3.0版)

附加险1:少儿超能宝重疾(3.0版)

点评:以3岁宝宝为例,保费连续缴纳10年,每年保费5350元,共计保费5.53万元,保障期限30年。

由于超能宝2.0和超能宝3.0均有销售,下面就列一下2.0版本和3.0版本的差别。下面内容,以0岁宝宝为例。

Ps:今天测试的条款为3.0条款,有些内容是2.0没有的。手里有超能宝保单的同学,可以拿自己的合同比对。

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少儿特定重疾

点评:少儿特定重疾赔1次,但保额额外给付1倍的保险金额,儿童特定疾病保额翻倍的概念。

举例:如果小A罹患了少儿超能宝特定少儿重大疾病,基本保额50万,领取保额为100万。等于对少儿特定重大疾病保额进行了叠加。

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少儿特定重疾有哪些

由于目前并没有权威的统计数据,来对儿童青少年群体重疾进行专项统计,所以对于儿童特定重疾病种,也是各家保险公司各显神通。

扩展阅读:儿童健康险,今天说点题外话

《广东省儿童住院疾病谱分析》中找到了下面的几类高发疾病。

1- 呼吸系统疾病(支气管炎、肺炎)

2- 消化系统疾病

3- 外伤导致(烧烫伤、意外受伤等)

4- 恶性肿瘤(如白血病)

5- 器官功能受损

6- 传染病&先天性疾病(很多保险这部分内容是免责的)

7- 单侧腹股沟疝(很多保险对于疝气也是免责的)

少儿超能宝的15种特定疾病是

1、白血病

2、重大器官移植术或造血干细胞移植术

3、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

4、重型再生障碍贫血

5、全身性重症肌无力

6、严重哮喘

7、严重心肌炎

8、骨髓灰质炎

9、斯蒂尔病

10、严重川崎病

11、重症手足口病

12、严重肠胃炎

13、严重癫痫

14、出血性登革热

15、疾病或外伤所致智力障碍

点评:整体来说太平洋少儿超能宝3.0里面的特定重疾,还相对不错。没有想某个儿童重疾一样,用成人重疾、中老年重疾来凑数量。

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少儿特定重疾条款

由于除了25种国家规定的重疾条款是一致的之外,其他条款内容都是由保险公司自行约定,加之对儿童重疾险发病率也没有确切的统计数据,所以儿童重疾险想在条款层面进行对比,是没办法做到公允的。

这里就贴几个条款,让大家感受一下吧

点评:贴这些条款,并不是为了说这款产品好或者不好,这几个条款也是目前大部分重疾险的条款。贴在这里,只是让你感受一下重疾险的严重程度。另外就是想提醒:孩子的住院医疗切记要配好。

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身故责任

点评:

条款看不懂,翻译一下就是:

1-18岁之前死亡/全残,退你缴纳的保费

2-18岁之后死亡/全残,退你缴纳的1.5赔的保费

保参谋本就不认为寿险责任是儿童重疾险的必须元素。如果说一款儿童终身重疾,带有寿险责任(人终究一死)还情有可原。这么一款定期(30年)的重疾险,竟然也加了寿险责任,对这种产品设计还是有些不理解。要知道,多一分责任就多一份保费。

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轻症赔付3次

点评:轻症赔3次,赔付保险金额的20%,这个也是中规中矩。下面就看看这些轻症里面,有没有将中老年人才会罹患的轻症,放到这里面凑数量的嫌疑。

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轻症50种

太平洋少儿超能宝轻症50种,还是比较多的。虽然轻症在宣传上是没有分组的,但是在实际条款中,还是进行了“隐性分组”。

条款中还有其他分组的地方,就不一一列举了。手里有这份保单的同学,可以自行对比。

下面要说的是,有没有将中老年群体才会罹患的重疾,放到这款定期“儿童重疾险”里面凑数量。虽然在人的全生命周期中(从出生到死亡),老年痴呆、帕金森症等重疾发生率比较大,但对于儿童来说(非先天、非遗传),罹患这些重疾种类的概率并不大。

点评:将这种条款加入到“少儿定期重疾”产品的轻症里面,虽然不能说这款产品就不好,况且保参谋也历来不赞同,用某一个病种条款的优劣来评判某一款重疾产品的优劣,只是将中老年才能罹患的重疾纳入到“少儿定期重疾”中,至少说明这类产品,仍有极大的打磨和提升空间。

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重症100种

由于不是终身重疾,所以这里就不列这100种重疾的详细内容了,有兴趣的同学可以自己拿着条款比对。作为一款标准的重疾险,国家规定的25种重疾肯定跑不了,然后其他保险公司自行设定的条款,有兴趣的自行对比吧。

其实和轻症一样,这款产品的重疾险险种里面,有很多也都是中年人、老年人群体才会罹患的重疾。作为消费者来说,你只有选择买或者不买的权利,所以还是呼吁让保险市场竞争更充分,更激烈一些吧。

只有竞争足够充分,足够激烈,才会真正开发出来针对性的“儿童重疾险”。保参谋对儿童重疾险要求不高,除了25种国家规定的重疾种类之外,能把儿童群体才会罹患重疾,多加入一些吗?

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被保人豁免

点评:不管某款产品是把“豁免条款”自动附加到了主险合同中,还是以附加险的方式呈现的,多一份责任多一份保费这是肯定的。而这里被保人豁免,就是大家通常熟悉的轻症豁免。

Ps:对于儿童30年的定期重疾,保参谋认为这个“豁免条款”有点鸡肋。更何况这款产品的的缴费期只有10年期,并没有30年缴费期版本。

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投保人重症豁免

点评:这个是投保人(父母)豁免,如果投保人(父母)因为身故/全残,可以豁免后期的保费。这种投保人豁免的条款,对于儿童重疾险来说,还是非常有用的。只可惜这款产品缴费期只有10年。不知道以后少儿超能宝4.0版本,5.0版本里面,会不会提供20年缴费期,30年缴费期的产品。

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满期保险金

点评:期满退保费,按照1.5倍来退。

举例:小A父母在其3岁时为其投保50万的保险额度,一年保费5350元,交10年,保险期间30年。假设小A这30年没有因任何重疾产生过赔付责任,则在小A33岁以后则可以一次性领取5350*10*150%=80250元满期保险金。

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值不值呢

所有带有返钱(理财)功能的保险,都是保险公司用你交的保费去赚取利息,然后扣掉运营成本和给保险销售的提成,最终返还给你的钱。如果你记住了这一条,以后远离所有带有“返钱”功能的产品就行。

但为了更好的让你看明白这款产品,还是免不了要算一下,这款产品如果扒掉“理财功能”,纯保障功能部分这款产品的真实售价是多少。然后才能在同一个标准下进行比较,否则对任何一款产品来说都是不公平的。

以下内容为3岁男孩保额50万进行测算。

保费合计:5350*10年=5.35万元

30年之后:退还保费5.35*150%=8.025万元

二者差额:2.675万元

也就是说,如果被保人33岁之前,没有发生重疾理赔,也没有发生身故,这款产品可以多领到2.657万元。

看到这里,相信足以打动那些宝妈、宝爸们,这简直就是良心产品啊!有病给钱,没病增值,这种产品堪称完美!

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请出IRR这个大神,测算“真实价格”

任何带有返现功能的保险,都可以用IRR这个照妖镜来照一下。如果你不了解IRR,扩展阅读:儿童教育金,需不需要买

我们按照一年5350元,缴费10年,30年后取款,按照3%银行存款来核算

30年后,你可以领取的金额为:12.3757万元

30年后,扣掉保险公司退你的8.025万元

最终这款产品保障部分的“真实”价格是:4.35万元(30年保障期)

如果按照15年缴费,平均每年缴费2900元/年

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比一比

扒掉了“理财部分”的内容,知道了本产品“风险保障”部分的价格,就可以针对性的横向比较了。

产品1,3岁男孩,33岁前发生重疾赔付50万,罹患白血病等特定疾病赔付100万

说明:缴费15年,保障30年,共计缴费1.0875万元

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总结

3岁男孩,50万保额,15年缴费期

太平洋少儿超能宝年保费:2900元

同类型某款少儿重疾险:725元

年保费2900元,还能干什么?

产品2,3岁男孩,终身重疾50万保额,不含轻症,不含豁免,不含身故责任

年保费2925元,你还可以买一款保额50万元,不带身故责任、不带轻症、不带豁免的终身重疾险!
 

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