少儿华夏常青树:真正儿童重疾险的曙光?

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少儿常青树概述

应保参谋微信公众号后台粉丝的要求,今天测试的产品是:少儿华夏常青树。

华夏常青树,曾经作为一款创新型产品,在当年推动重疾险产品迭代方面,还是有些“功劳”的,今天就来看看这款“少儿常青树”,是否真能像其前辈一样,在少儿重疾险市场引领潮流。

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少儿常青树长啥样

 

点评:这款产品是可以附加医保通的。如果你正好要给孩子买华夏常青树,那么可以附加医保通。如果你是为了买医保通,专门给孩子买少儿常青树,那就有点为了买袜子,附带买双鞋回家的感觉了。

今天的测试版,附加了投保人豁免。其实对于儿童重疾的投保人豁免,保参谋个人是不要的,但很多人喜欢这个功能,所以少儿重疾险测评的时候,会尽量把投保人豁免条款讲解一下。

Ps:保参谋个人不在意投保人豁免,保参谋的操作方法是将投保人豁免的钱统统打到成人定寿上。把父母的定寿额度做高以覆盖投保人身故/全残这个风险。但这仅是保参谋个人的操作,不做推荐。

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少儿重疾25个病种

既然是少儿重疾,那就先看看这款产品在少儿重疾病种方面的设定。由于目前并没有权威的统计数据,来对儿童青少年群体重疾进行专项统计,所以对于儿童特定重疾病种,也是各家保险公司各显神通。

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《广东省儿童住院疾病谱分析》中找到了下面的几类高发疾病。

1- 呼吸系统疾病(支气管炎、肺炎)

2- 消化系统疾病

3- 外伤导致(烧烫伤、意外受伤等)

4- 恶性肿瘤(如白血病)

5- 器官功能受损

6- 传染病&先天性疾病

7- 单侧腹股沟疝

少儿华夏常青树的儿童特定重疾是25种

1. 白血病

2. 重大器官移植术或造血干细胞移植术

3. 良性脑肿瘤

4. 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

5. 深度昏迷

6. 双耳失聪-3 3周岁始理赔

7. 双目失明-3 3周岁始理赔

8. 心脏瓣膜手术

9. 严重脑损伤

10.严重Ⅲ度烧伤

11.重型再生障碍性贫血

12.主动脉手术

13.脊髓灰质炎

14.严重Ⅰ型糖尿病

15.严重哮喘(25周岁前理赔)

16.严重川崎病

17.严重肌营养不良症

18.严重心肌炎

19.肝豆状核变性

20.严重幼年型类风湿性关节炎

21.细菌性脑脊髓膜炎

22.疾病或外伤所致智力障碍

23.婴儿进行性脊肌萎缩症

24.严重慢性缩窄性心包炎

25.重症手足口病

点评:由于没有权威的统计数据,所以保参谋也没办法评价这25种少儿特定重疾是好还是不好。但从里面的内容看,大部分是心脑血管疾病。其实心脑血管疾病更多的是中年人、老年人的疾病。除非因意外致伤,大部分少儿在心脑血管方面的疾病还是比较少的。反而呼吸系统,消化系统的疾病,少儿更容易发生。

这里面涉及呼吸系统的只有严重哮喘(还设定了25岁之前),消化系统的重疾也不多。当然对于个体而言,统计学意义上的疾病都没太大意义。比如白血病高发,但并不是每个孩子都会有白血病。某种疾病很罕见,也不意味着被保人就不会发生这种罕见病。

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少儿重疾翻倍赔

 

点评:就是如果罹患上面25种重疾,是保额翻倍的。这一点很明显将目前“慧馨安”的优势借鉴过来了。要知道作为定期的少儿重疾,慧馨安的影响力还是非常巨大的。一度让某个保险公司不惜直接借用“慧馨安”这三个字,用在自家的两全产品上。

Ps:对于这种少儿特定疾病保额翻倍的“继承”,保参谋还是要为这款产品精算师点个赞。要知道,在保险市场产品越抄袭越烂的今天,能把一款优秀产品的优秀基因继承下来,是多么的不容易。

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轻症赔付

 

点评:轻症50种,每次赔30%,一共赔3次。目前市面上只要涉及多次赔付的产品,都是分组的。少儿华夏常青树也不能免俗。

 

当然,这款产品在轻症“暗地分组”的情况不是太多,还是要给这款产品点个赞。相信随着“小公司”、“新公司”不断推出更有竞争力的产品,真正意义上轻症不分组的产品,会很快到来的。

Ps:感谢那些你看不起的“小公司”、“新公司”吧,没有他们的鲶鱼效应,老牌保险公司还不知道要什么时候,才能自觉的推出更好的产品呢。

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重症100种

 

点评:重疾100种,重疾赔1次,非常不错的责任设定。终于看到没有拿“重疾多次赔付”的概念来当噱头了。只可惜这款产品依旧带有“身故责任”,相信随着竞争的加剧,不带有“身故责任”,但在儿童疾病方面不断丰富的产品,也为之不远了。

Ps:期待保参谋心目中真正的“儿童重疾险”早日出现。

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身故责任

 

扩展阅读:儿童重疾险,需要带身故责任吗?

点评:保参谋一直不喜欢儿童重疾险带有“身故责任”,保参谋也反对18岁之前身故赔偿金,尤其10岁之前身故赔偿金,双倍返还保费或者直接给保额的做法。不要在金钱面前考验人性的邪恶。在疾病险中,儿童身故不赔钱或者少赔钱,是对儿童生命权最大的保护。

Ps:如果你想说,人终究会一死,终身儿童重疾带身故责任也无妨。保参谋想表达的观点是:用户有权利选带身故责任的儿童重疾险,也有权利不选带身故责任的儿童重疾,但这个选择权需要还给最终的用户。

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疾病终末期

 

 

点评:疾病终末期,本质上就是将“寿险责任”提前给付。因为对于疾病终末期的界定是存活低于6个月。既然人都要死了,为何不能发挥人道主义精神,将人死之后才能赔钱的寿险责任,提前给付了呢?

Ps:疾病终末期保险金提前给付,并非所有带寿险责任的重疾险都含有的。有些产品就是必须你拿了死亡证明,人死之后才能理赔的。

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投保人豁免

 

点评:附加险是一款定寿,投保人身故、投保人全残可豁免保费。满足了部分家长给孩子投保的心理需求。

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题外话

从儿童特定重疾设定的种类来看,少儿华夏常青树已经在努力了。尽管这款产品依旧是“中间形态”,但从病种和双倍赔付的责任设定看,这款产品的精算师至少在努力做出改变。对于精算师的这种努力,保参谋能感受的到。

如果你非要选一款带有“寿险责任”的儿童终身重疾,这款产品可以纳入到你比较是视野。优秀的精算师的努力,同样也需要获得用户的支持。但如果你跟保参谋一样,不认同儿童重疾险带身故责任这个理念,那么只能再等等了。

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比一比

以投保人30岁,被保人3岁男孩,购买50万终身重疾为例,保费如下:

 

如果不要寿险责任,年保费5045元还能怎么配呢? 保险公司 类型 保额 保费 年限 国华人寿 重疾(终身) 50万 2365元 20年 和谐健康 重疾(30年) 50万 480元 20年   2845元   点评: 被保人33岁之前罹患重疾,赔100万; 被保人33岁之前罹患白血病等6中特定重疾赔付150万 被保人不幸身故,退现金价值  

Ps:如果你非要选一款带身故责任的,保参谋建议你考虑一下少儿华夏长青树。推动保险市场进步的,不止是精算师也包括消费者。让更多的消费者用手里的钱,把那些“挂羊头卖狗肉”的儿童重疾险,赶离市场吧!

如果你想了解的某款产品在本公众号【保参谋】中尚未被测评,可在后台留言。公众号:baocanmou,后续我们会将其加入到产品测评计划中,谢谢关注。

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