保险方案:成人重疾险要怎么买?

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健康体

很多人是【生过病】【检查出问题】才想起来买保险,其实这个时候往往已经不是【健康体】了。如果你不是健康体,你就失去了对保险公司横挑鼻子竖挑眼的资格。

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非健康体

非健康体会有什么影响吗?是的,非健康体买保险会费点劲,因为你不能顺利通过【健康告知】。

有的健康告知会询问:有无医生进一步【复查】【定期检查】的建议。如果你的体检报告上数据异常,一般都有这一条。

有的健康告知会问询:过去1年/2年/5年有无住院或手术记录。如果你有住院或手术记录,这个产品选择就会费点劲。

有的健康告知会问询:你是否被其他保险公司拒保、延期、除外过,如果你有,那这个产品的购买你也要费点劲。

……

如果你非要买呢,或者寻找健康告知宽松的产品,或者提交体检报告人工核保等待保险公司的核保结果。

Ps:既然你能接受保险产品与保险产品不同,为何就不能理解健康告知与健康告知不同呢?每一款产品的健康告知,都是不同的。所以别想当然的认为:所有重疾险的健康告知,都一模一样的。

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健康告知

由于很多线下保险销售对健康告知的情况提示不足,就导致很多人有个误解:线上的产品健康告知都很严,线下的产品告知都很宽松。

其实,健康告知是保险合同的一部分,当你购买完产品以后,健康告知就会出现在你手里的保险合同里面。这个和你是从线下投保还是线上投保没关系。

举个不恰当的例子:这瓶水不管是从小卖铺卖出去,还是大超市卖出去,还是京东天猫卖出去,都不会因为销售渠道的不同而改变这瓶水的情况。

保险是比水还要标准化的产品,任何保险产品都是需要去银保监会报备的。报备之后一个字都不能改。

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在线核保

当然,并不是说身体有了小毛病就彻底与保险绝缘。线上的你可以通过在线核保去解决,线下的可以通过线下销售去解决。

但不管通过那个渠道解决,所需要走的流程都是一样的。都需要提供最新的体检数据,保险公司根据你的体检数据进行承保判断。

在相同的体检报告面前,不同的核保人员会给出不同的核保建议。但这并不意味着哪家保险公司核保严,哪家公司核保宽松。

所有公司的核保都很严。这种因核保人员个体判断而给出的不同核保意见的情况确实存在,但前提是你的体检数据界与【两可之间】。

如果这份提交报告显示已经检查出来癌细胞,或者显示曾经罹患过某种重疾,任何一个核保员都不会放行的。

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方案配置

下面就健康体的成年夫妻(均30岁为例),提供几种重疾险的配置思路,自己可以在整体思路下,结合自己的实际情况进行调整组合即可。

点评:

1-100万保额是前提,尤其在60岁/70岁之前罹患重疾,必须由足够的钱去治病。

2-不建议全部都买成到60岁/70岁的定期重疾。在老龄化日渐来临的当下,如果你只是把自己的重疾险买到60岁/70岁,未来你孩子的压力会非常大。

3-如果费用充足,可将上述方案70岁的期限延长至终身。别听什么“买定投余”的鬼话,如果你70岁之后健康险裸奔,以85岁离世为例,这15年你孩子的压力会非常大。

Ps1:本文只涉及重疾险的配置,定寿产品、医疗险产品的选购会单独说。

Ps2:上述三种组合分别代表了三种不同的思路。组合中所用的产品仅为举例,如果你不喜欢可以自由替换。

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组合1:夫妻互投

点评:这种组合的特点是:

1- 夫妻一方罹患轻症/重症/全残/身故,都会免掉双方的后期保费;

2- 由于豁免的是缴费期保费,所以缴费期尽可能选长一点。如果你只选了5年/10年缴费期,这个豁免其实没啥意义的。

3- 只要涉及投保人轻症/重症豁免的,健康告知都会很严格,因为需要夫妻双方都达到健康告知里面的要求才可以购买。

4- 投保人豁免是可以附加的,如果不需要保费会便宜一点。

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组合2:轻症保额

点评:这个组合特点是

1- 先找一款最便宜的终身重疾做托底,然后附件一款你更在意的产品点做补充。

2- 由于目前轻症保额普遍做不上去,和谐的这款重疾险是目前唯一一款可以把轻症赔付比例做到50%的产品。Ps:不过和谐健康这款产品近期会被整改,最终会整改成什么样子,我也不知道。

3- 当然,你也可以叠加其他重疾险,但50万终身托底的产品别选错了。因为你如果选了【平安福】【国寿福】【天安健康源】这种带有终身身故责任的重疾险做托底,会严重挤压你的整体保费支出。

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组合3

点评:这个组合特点是

1- 你如果特别在意轻症赔付次数,可以用两款轻症多次赔付的产品做组合

2- 由于不考虑投保人豁免,所以对于夫妻一方是健康体,一方是非健康体的家庭可以考虑

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总结

上面的组合思路是,在保证100万重疾保额的前提下,根据夫妻二人的健康状况和自己手里的预算自行组合。

不管你怎么组合,100万保额是不能少的,别拿什么百万医疗来自欺欺人。即便你一把锁死“5年期”,也别指望能彻底帮你扛得住重疾风险。更何况还有那些1年1续保的产品。

如果发生重疾,百万医疗无法续保扛不动的时候,只能用重疾险的保额扛。如果你就买了20万/30万的保额,你觉得扛得住吗?

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家庭的三根定海神针

第一根:百万医疗(续保大于一切)

第二根:百万重疾(根据偏好自己组合)

第三根:百万以上定寿(55岁/60岁/70岁根据情况自己选)

翻译一下:

如果发生重疾,先用百万医疗治。当百万医疗无法续保时,用百万重疾的钱来补,如果依旧没有治好大概率事件是死亡。死亡之后用定寿的钱,或还债(治病借的钱),或维持父母/爱人/子女后续的生活。

总之,作为家庭的风险守护人,你所搭设的设防连环扣可以被击穿,但当某一环被击穿后,你需要有第二道,第三道防护墙可以补上去。

如果你只用一份成人50万重疾险(含身故责任,单人保费约为1万+)来托底,当重疾风险来临时会被瞬间洞穿。

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