国寿康宁少儿:需要附加两全吗?

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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概述

今天测试的产品为:国寿康宁少儿重疾险。康宁是国寿旗下的老品牌了,只是与成人版康宁不同的是,少儿康宁是一款定期重疾险。

缴费期10年,保障期30年,附加少儿两全。

重疾:80种,赔付1次 

少儿特定重疾:15种,赔付1次

轻症:30种,赔付1次,20%保额

缴费期:10年

保障期间:30年

 

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重疾责任

 

 

点评:重大疾病80种,赔付1次。除了保监会规定的25种高发重疾外,其余的55种是保险公司自行设定的,罹患重疾除了赔付基本保额外,还赔付已交保费。从条款内容来看,和大多数少儿重疾产品一样,中规中矩,没有太坑的地方,

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特定疾病(轻症)

 

 

点评:这款产品的轻症,是用【特定疾病】这个概念来阐述的,其实用【轻症】这个概念更容易让用户理解。轻症30种,赔付1次,20%保额。轻症数量不算少,但是赔付比例太低了。

从条款内容看,由于目前上没有对儿童高发轻症的权威统计数据,故而对于儿童重疾的轻症,也没有太好的评判标准。Ps:7种常见高发轻症是针对全生命周期统计出来的数据,而不是针对儿童群体统计出来的高发轻症。

4

少儿疾病

 

 

 

点评:估计是为了让产品更具竞争力,这款产品的精算师又专门引进了“少儿疾病”这个概念。其实蛮奇怪的,既然叫康宁少儿重疾,为何又要专门界定少儿疾病这个版块呢。

接下来看一下少儿疾病的种类:

严重川崎病

严重幼年型类风湿关节炎

特定年龄疾病或外伤所致智力障碍

严重胃肠炎

严重瑞氏综合征重症

骨髓增生异常综合征

严重慢性缩窄型心包炎

重症手足口病

严重哮喘

原发性骨髓纤维化

失去一肢及一眼

小肠移植

肺淋巴管肌瘤病

嗜铬细胞瘤

自体造血干细胞移植

点评:少儿特定重疾数量不算多,赔付基本保额也没有太大的亮点,毕竟市面上有很多产品是可以双倍赔付的,唯一好的一点是少儿特定重疾不影响轻症和重疾的赔付。

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比一比

 

点评:康宁少儿是否增加两全险,这个根据自己情况选择即可。如果不附加两全,差不多同样的责任,康宁少儿的产品比和谐健康的慧馨安贵了一些。当然,国寿的品牌影响力,也比和谐健康的母公司安邦更响亮一些。但由于慧馨安还提供20年的缴费期,这一点是康宁少儿所没有的。

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总结

如果你只想买国寿康宁少儿版,且对于是否附加两全险举棋不定。那么,保参谋的建议是:别附加了。因为任何带有返钱功能的产品,你都算不过精算师,

另外,如果你每年可以支付4000元左右的保费,那么足够给孩子做100万终身重疾了。又何必在一款30年期50万保额的产品上纠结呢?

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国寿康宁少儿重大疾病保险利益条款.pdf
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