阳光金娃娃:敢和精算师比“算力”,这种病不好治!

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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重疾险:重症多次赔付重要吗?

重疾险:轻症重要吗?

重疾险:没有这7类轻症等于白买

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概述

应保参谋微信公众号后台粉丝要求,今天测试产品为:阳光人寿金娃娃少儿重疾险。这是一款针对少儿的定期重疾产品,保障期限至80岁,缴费20年。

主险:阳光人寿金娃娃少儿两全险(万能型)

附加险:阳光人寿附加金娃娃重大疾病保险

身故:有身故责任

重疾:42种,赔付1次,赔保额

少儿特定重疾:6种,赔付1次,额外赔20%保额

轻症:15种,赔付1次,20%保额

缴费期:15/20年

保障期间:至80岁

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少儿特定重疾责任

既然是儿童险,那么少儿责任自然本产品的主打,下面来看看这款产品的少儿特定重疾责任。

 

点评:少儿特定重疾6种,赔付1次。当初次罹患少儿重疾时,除赔付基本保额外,还将额外赔付20%保额作为少儿特定重疾保险金。也就是说:如果罹患特定重疾,则赔付基本保额的120%。

接下来看一下少儿特定重疾的种类:

 

点评:少儿特定重疾数量不算多,另外相比市面上的双倍赔付,这里的20%额外赔付确实不算多。

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轻症责任

 

 

点评:轻症15种,赔付1次,20%保额。轻症数量少,赔付次数少,赔付比例低也就忍了,最不能忍的是:这款产品竟然在高发轻症上“缺斤短两”。

 

点评:高发的7种轻症,缺失了轻微脑中风条款和不典型心肌梗塞条款。虽然说这是一款定期儿童险,但保障年龄是到80岁的。脑梗、心梗这种常见轻症的缺失,已经可以将这款产品打入冷宫了。

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重疾责任

 

点评:重大疾病42种,赔付1次,赔基本保额。除了保监会规定的25种高发重疾外,其余为保险公司自行设定。

 

 

 

点评:18岁前和18岁后有37种重疾是一样的,剩下的5种重疾有所差别。看到这个地方,在疾病方面这款产品可以说丝毫没有什么竞争力。

不论是轻症、特定疾病,还是重疾,这款产品丝毫没有多少优势。那么让用户怎么选呢?

别着急,精算师有的是办法。你不是喜欢理财保险吗?金娃娃满足你。这款产品的主险是带有万能账户的。有没有被“吸引”到?

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个人账户

 

点评:有病保病,没病理财。对于那些不想让保险公司“占一分钱便宜”到人,估计看到这个地方瞬间两眼放光。保险公司不仅要免费替你“站岗”,还需要把自己的“薪水”(利率)按月返还给你。“敢”动不“敢”动?

话说你连孩子初中的数学课程辅导起来都费劲,还想和精算师比“算力”。如果你能算的“赢”,那这些精算师的“数学”才是学到狗肚子里面了。

Ps: 敢精算师比“算力”,这是病,得治!

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身故责任

 

点评:保险期内,被保人身故,则赔付基本保额和个人账户价值之和。

话说孩子死亡,只有两种可能:

意外导致:买份意外险足够

正常死亡:孩子年老以后自然死亡。

所以,从某种角度来说,给孩子买带身故责任带长期险,多半是在给你孙子辈“留钱”。

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保费豁免

 

点评:这里的保费豁免是投保人的,当投保人在合同期间因意外身故或全残,则可豁免后期的保费。也就是说,当父母因意外身故或全残,可豁免孩子的保费。

Ps:这其实就是加了一份家长的定期寿险责任。

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满期返还

 

点评:如果被保人在保险期满时还健在,则按个人账户价值给付满期保险金。如果在80岁之前身故,那么直接按照身故处理了,就没期满返钱这件事了。

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比一比

由于这款产品的主险是万能险,里面含有个人账户(理财账户),所以不是太好比较。下面选一款到80岁到消费型重疾险,对比一下中间的差距。

 

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总结

尽管金娃娃这款产品贵,但有理财账户啊

尽管金娃娃这款产品贵,但到期可以返钱啊

……

其实能选“金娃娃”这种重疾险的家长,都是不用劝的。因为他们看重的是返钱和理财功能,给他们讲解保障责任,有时候是挺多余的。

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