题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：利安人寿安康倍保重疾险。
产品还是蛮有“新意”的，产品责任中抽掉了“全残”责任，多了“癌症多次赔”，且轻微脑中风条款也比较友好，当然价格也有点“小贵”。
具体责任如下：
身故：有身故责任
重疾：105种，分5组，赔付3次
轻症：50种，分5组，赔付5次，赔付比例为30%
缴费期：10/15/20/30年
保障期间：终身
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身故责任
点评：这款产品身故的保险金设定如下：
1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；
2-被保人18岁后身故，赔付基本保额；
3-身故/重疾/全残/生命关爱金，只赔付1次；
4-被保人18岁之前赔所交保费，走的是理赔流程，不是退保流程。
下面是这款产品身故的免责
点评：这里只有身故责任，没有全残责任。而且身故免责是8条，机动车、暴乱冲突、核污染这些都是不赔的。这里也不用太纠结，让保“病”的保险来保“死”，本就不是这类产品的“本职工作”。
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重疾责任
点评：
1-重大疾病105种，分5组，赔付3次；
2-两种不同重疾间隔期180天；
3-重疾105种数量不算少，前25种是统一规定的，剩余的为保险公司自行制定。
从条款内容看，和大多数重疾产品设定一样严苛，除了个别条款在3岁、6岁以上才能报销外，没有其他太坑的地方。
点评：需要注意的是，如果首次罹患癌症为非癌症，在赔付重疾保险金后，癌症多次赔付的责任就终止了。
看不懂上面的条款，下面翻译一下： 假设小A因为严重的意外，达到了重疾（非癌症）的理赔要求，保险公司赔钱，但其他责任（轻症、恶性肿瘤多次赔、身故）也就结束了； 如果小A后因为疾病原因罹患癌症，保险公司是不赔的，更谈不上癌症多次赔； 如果小A后因其他原因，导致了其他轻症，保险公司也是不赔的。 如果小A后发生了其他重疾，不在分组内的重疾是赔付的。
下面是本产品的重疾分组情况：
点评：
将癌症与其他高发重疾分到一组里面，也是很多重疾险的常见做法。有的人会纠结癌症是否单独分组，其实你更应该纠结的是：你是否需要一份终身寿险。
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轻症责任
点评： 轻症50种，赔付5次，赔付30%保额； 轻症分5组，间隔期为90天；
相比于市面上的其他重疾险，这款产品90天的赔付间隔期，说不上好也说不上好。毕竟同一原因导致的2处轻症、重症，均按照一次赔付，所以90天的间隔期，并非是产品硬伤。
从轻症条款内容看，中规中矩，常见的7种高发轻症都有，其中轻微脑中风条款比较友好
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恶性肿瘤多次赔付
点评：以上条款可概括为：
1-首次罹患重疾且为癌症，间隔3年及以上仍生存，二次罹患癌症，额外给付50%保额；
2-二次罹患癌症，间隔2年及以上仍生存，三次罹患癌症，额外给付50%保额；
这款产品的责任，很明显是将“平安福+癌症”的结构进行了精简、重组，并且将癌症5年生存期拆分成了3+2结构，这种地方的“创新”还是值得其他重疾险借鉴的。
Ps：如果首次重疾不是癌症，那么这个责任是没有的。也就是说，这款产品还真不能当“癌症多次赔”的防癌险来使用。如果首次重疾不是癌症，你“防癌险”的责任是兜不住底的。
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疾病终末期
点评：这款产品生命关爱保险金设定如下：
1-被保人18岁前达到疾病终末期，赔付已交保费
2-被保人18岁后达到疾病终末期，赔付基本保额
点评：简单说就是被保人确定活不过半年，才能达到理赔标准。其实相当于提前给付了寿险责任，因为身故/终末期，这款产品只赔其中的一项。
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保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、重疾，则可豁免后期的保费。
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比一比
点评： 尽管安康倍保的轻微脑中风条款较好，尽管安康倍保有癌症多次赔付，但是相比其他带身故责任的重疾险，价差还是有点大的。 具体多出来的这些责任是否值中间的价差，就看个人的喜好了。
Ps
假设
假设抽掉这款产品的身故责任，那么就可以将价格打下来
安康倍保无疑会是一款非常好的产品
只是
没有一家保险公司会这样干
因为
市场竞争的压力还远远不够
当然
这款产品的责任设定还是很有新意的
哪个市场的进步，不是靠一点点挪动产生的呢？
利安安康倍保
原创文章，作者：保参谋（专注保险产品测评）。选保险，先看保参谋！欢迎关注保参谋微信公众号。
