同方全球慧馨安:此“慧馨安”非彼“慧馨安”

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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01

前言

应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:同方全球慧馨安少儿重大疾病保险。虽然同名“慧馨安”,但同方的这款和和谐的那款,却完全不一样。

同方慧馨安:到期返还

和谐慧馨安:到期消费

对于很多不想吃亏的人,估计看到上面的责任,会倾向于选择同方版“慧馨安”。毕竟,有便宜不占,king eight egg!

其实,但凡用脚后跟想想都知道:保险公司那帮粘上毛比猴还精的精算师,怎么可能会设计出来保险公司吃亏的产品呢?

保险的起源就是被保人和保险公司对赌,风险发生保险公司赔钱,没有发生保险公司把钱拿走。话说两个人对赌,你不亏,对方也不亏,那赢得是谁的钱呢?

02

保障责任

主险:慧馨安少儿两全险

附加险:慧馨安少儿重疾险

身故:有身故责任

重疾:50种,赔付1次

少儿特定重疾:8种,赔付1次

缴费期:5/10/15/20年

保障期:20年/25年/30年

 

点评: 同方版慧馨安与和谐版健康慧馨安相比,责任几乎是一毛一样的。只是多了到期返还。 同方版慧馨安的返还费用,并不都是所交保费的138%,20年期/25年期的返还费用的比例是不一样的。  

03

身故责任

 

点评:被保险人因意外或等待期后因疾病身故,则赔付160%已交保费作为身故保险金。

由于这款产品的保费不便宜,所以身故免责还是要看看的。

 

 

点评:对于儿童险,身故责任其实并不是最紧急的。 对于儿童身故,很多是意外导致,买一款意外险足矣。 如果是疾病导致的身故,其实家长更关心的有钱治病,而非死亡赔钱。 如果是自然死亡,那也是80岁/90岁以后的事情了,这个时候的身故责任是赔给你孙子辈的。  

04

满期返还

 

点评:满期返还分为三种返还方式 保险期20年,期满后被保人仍生存,返还108%的已交保费 保险期25年,期满后被保人仍生存,返还120%的已交保费 保险期30年,期满后被保人仍生存,返还138%的已交保费  

05

重疾责任

 


点评: 重疾50种,赔1次,赔付基本保额; 前25种为统一规定,剩余25种为自行设定。  

50种重疾数量不算多,但也够用了。由于这是一款少儿定期重疾产品,所以没有那种在年龄上面限制条款。

06

少儿特定重疾额外保险金

 

点评: 少儿特定重疾8种,赔付1次; 首次罹患重疾且为少儿特定重疾,额外赔付100%保额; 也就是说,少儿特定重疾双倍赔付。  

接下来看一下少儿特定重疾的种类:

白血病、原发性心肌病、脊髓灰质炎后遗症、幼年型类风湿性关节炎、重症手足口病、成骨不全症、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征

07

比一比

 

点评: 同方版“慧馨安”是没有轻症的,但是有保费返还的; 和谐版“慧馨安”里面含有轻症,但没有保费返还。  

Ps

如果你自认为自己的数学很牛逼

想挑战一下精算师的“算力”

保参谋告诉你如何算这笔账

相同年龄下,用“同方版”的保费价格,减去“和谐版”的保费价格,然后把中间的价差: 按照银行3%的利率(1年期),以复利的形式连续存上30年,看看是多少钱。 按照银行5%的利率(5年期),以复利的形式连续存上30年,看看是多少钱。  

在这个地方

保参谋就不费这个脑细胞了

因为用脚后跟想都能想明白

如果我能算的赢,精算师早就失业了

同方全球慧馨安

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