新华多倍保青少年版:就不说人话,有本事你来咬我啊

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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儿童重疾险,投保人豁免重要吗?

01

概述

应保参谋微信公众号后台粉丝要求,今天测试产品为:新华多倍保青少年重疾险。可附加投保人豁免保费条款。

身故:有身故责任

重疾:70种,赔付5次

特定重疾:6种,赔付1次,额外赔20%基本保额

轻症:50种,赔付5次,赔付20%基本保额

缴费期:5/10/20年

保障期间:终身

02

身故责任

 

点评:

1-等待期内身故,赔付所交保费的1.1倍;

2-等待期后身故,赔付保额;

3-身故/重疾二赔一。

下面是这款产品的免责条款:

 

点评:常见的7条免责,在带有身故责任的重疾险中,这种免责条款也算是中规中矩。

03

不说人话的给付限额

 

 

 

 

 

 

点评:看到上面的“单一组别给付限额和累计给付限额”的条款,有没有觉得这款产品的精算师从来就不会说人话?吃的是中餐,学的是汉字,怎么就不能说两句让人听得懂的人话呢?

下面翻译一下: 重症/轻症分5组,其中癌症单独分组,赔付3次基本保额。 每组都有最高限额,例如重症50万,轻症10万(50万*20%=10万); 每组疾病不管里面有多少种,只要赔付达到了上面的限额,本组所有疾病的保障责任结束。 相同的分组相同的病种,如果同时达到了轻症和重症的理赔标准,以重症的保额赔付,不在给付轻症。  

 

点评:不说人话的还有这个条款,不知道你看到这个条款是不是又“懵逼”了?“懵逼”就对了,如果都不“懵逼”,怎么显示出这款产品的“专业”呢?

下面翻译一下 被保人85岁之前,发生癌症且满足5年生存期,可以赔付3次; 被保人85岁之前,发生特定重疾,可以额外赔付20%; 被保人85岁之后,发生癌症且满足5年生存期,也只能赔付1次; 被保人85岁之后,发生特定重疾,不能额外赔付20%; 被保人85岁时,发生癌症/特定重疾给付后,86岁时合同结束; 被保人发生癌症(轻症),不管有没有超过85岁,都是赔付1次。  

简言之:癌症3次赔付/6种特定重疾,只保障到85岁。一句话的事情,这款产品的精算师能给你绕到环太平洋地区。

04

3次癌症5年间隔期

 

 

点评:癌症单独分组,赔付3次,但需要两次癌症为5年间隔期。不是说癌症多次赔付没有用,而是相比3年的间隔期,5年的间隔期还是比较长的。

05

6种特定重疾

 

点评: 特定严重重疾6种,赔付1次,额外给付20%保额。 2-下面是特定重疾的种类:

 

 

06

其他4组重疾险

 

点评:虽然说是终身重疾,但里面的条款并非都是保障至终身,有不少产品都是有保障时间限制的。

07

轻症责任

 

点评:上面的条款,说人话就是 轻症50种分5组,每种疾病赔1次,每次赔20% 每组总赔付有限额,不得超过20万; 3-轻症明确分5组,5组里面还有隐性再分组。

 

赔付比例一般,尤其是分组里面套分组的做法实在是不友好。从条款内容看,高发的7种轻症都有,轻微脑中风条款依旧是不残不赔:

 

另外,高发的7种轻症有4种分在了一组,所以这里面的轻症5次赔,您听着高兴就行。

 

08

前10年关爱保险金

 

点评:前10年罹患重疾,除赔付重疾保险金外,同时赔付前10年关爱金,赔付基本保额。

09

“伪”保费豁免

 

点评:这款产品的保费豁免,不是重疾豁免也不是轻症豁免,而是累计赔付的金额等于基本保额时,可以豁免后续保费。

Ps:这款产品的精算师啊,你到底把那些购买这款产品的用户当什么了?!

10

比一比

 

新华多倍保青少年版
 

原创文章,作者:保参谋(专注保险产品测评)。选保险,先看保参谋!欢迎关注保参谋微信公众号。