题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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儿童健康险，今天说说题外话
儿童重疾险，需要怎么选？
儿童重疾险，需要寿险责任吗
儿童重疾险，投保人豁免重要吗？
01
概述
应保参谋微信公众号后台粉丝要求，今天测试产品为：复星联合健康妈咪保贝少儿重疾险，可附加投保人豁免。这款产品的保障期非常灵活，可以选30年，可以选70岁/80岁，还可以选终身。
身故：有身故责任
重疾：108种，赔付1次，赔付100%基本保额
二次重疾：首次重疾除外的疾病，赔1次，间隔期365天（可选）
少儿特定重疾：18种，赔付1次，额外赔基本保额（可选）
罕见重疾：5种，赔付1次，额外赔200%基本保额（可选）
轻症：40种，赔付2次，赔付30%基本保额
中症：25种，赔付2次，赔付50%基本保额
缴费期：5/10/15/20年
保障期间：20/25/30年
点评：这款重疾险做了很多加法，二次重疾、特定重疾、罕见病，可以说为了“加量”，这款产品的精算师也算是绞尽了脑汁。同时，为了降低保费，这款产品的身故责任也被设定为“身故赔所交保费”。
02
身故/全残责任
点评：合同期间，被保人身故或全残，赔付已交保费作为身故/全残保险金，合同终止。
点评：如果给付了重大疾病，则身故/全残责任消失。下面是这款产品身故免责条款：
点评：在带有身故责任的重疾险中，7条免责不算多也不算少。不过由于孩子的保险都相对便宜，即便赔所交保费其实也没多少钱。
03
重疾责任
点评：
1-重疾108种，赔1次，赔付基本保额；
2-第二次重疾责任责任是可选的：
2.1-如选择二次重疾责任，则重疾赔付2次，间隔期365天；
2.2-如没有选择二次重疾责任，则重疾赔付1次，赔付后合同终止。
从条款内容看，统一规定的25种重疾都有，剩余为保险公司自行制定，和大多数重疾一样，除了个别3岁以上才能理赔外，没有明显的年龄限制。
04
轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付2次，30%保额
2-没有赔付间隔期，但有隐性分组
赔付次数、赔付比例都还可以，从条款内容看，高发的7种轻症都有，轻微脑中风条款同样是不残不赔。
点评：虽然说儿童险无需关注“脑梗、心梗”这些中老年病，但作为一份终身险，这些条款需要看一看的。毕竟，青少年仅仅是人生的某一个阶段。
05
中症责任
点评： 中症25种，赔付2次，50%保额 没有间隔期，也没有分组
中症当中也含有脑中风条款，同样是不残不赔，不过50%的赔付比例还是不错的。
06
特定和罕见疾病额外保险金（可选）
点评： 少儿特定疾病18种，少儿罕见疾病5种； 首次罹患重疾为特定疾病，除赔付重疾保额外，还额外赔付100%保额； 首次罹患重疾为罕见疾病，除赔付重疾保额外，还额外赔付200%保额；
下面看一下特定和罕见疾病的种类：
点评：很多人会把罕见病和重大疾病弄混淆，其实二者还是有些差异的。罕见病，是因为这种病比较罕见，相应的治疗手段和药物都相对较少。而重大疾病，是指某种疾病严重到了一定程度。
根据世界卫生组织（WHO）的定义，罕见病为患病人数占总人口的0.65‰～1‰的疾病。虽然发病比例不高，但我国人口基数大，罕见病患者的数量其实并不算少。
罕见病，并非只有儿童会罹患，成年人也可能会罹患。但在现实生活中，由于成年人发生罕见病之前，多半已经接受过相应的治疗，这个时候他们大概率是无法购买商业保险的。但对于孩子来说，很多时候（比如3岁之前），投保前罕见病可能还尚未显现，他们依旧是可以以健康体的资格来投保的。
对于罕见病，医疗险和重疾险的组合是必不可少的。尽管目前罕见病的治疗手段和治疗药物较少，但总是需要去医院治疗的。而这个时候，百万医疗肯定是可以派上用场的。
如果只给孩子投保医疗险，不投保重疾险呢？那你得让佛祖保佑：不管发生什么情况，保险公司都要永远给你无限期续保。否则，出险后10天半个月，万一医疗险到期了，那就自求多福吧。
其实，医疗险和重疾险是互补的，并不是谁要取代谁。至于非要将二者对立起来的人，那就让佛祖多多保佑吧。不过，话说连自己的保险都要耍“小聪明”的人，佛祖又凭什么要来“保佑”呢？佛也不佑不“诚”人！
08
保费豁免
点评：被保险人罹患重疾、轻症、中症，则可豁免后续保费。
09
比一比
点评：
1- 如果选30岁的版本，妈咪保贝相比慧馨安贵了130元，但保障责任多了些。至于这130元花的值不值，那就看个人喜好了。
2- 面对慧馨安这个强悍的对手，估计开发妈咪保贝这款产品的精算师也挺为难的，为了帮助投保人做决定，干脆又跟了一个“忠诚客户权益”的后手。
点评：
1- 这个“忠诚客户权益”的后手，能不能憋死慧馨安不知道，反正可以彻底把百年人寿的大黄蜂2号给憋死了。这属于典型的“老大和老二掐架，顺手弄死老三”的戏码。
2-那到底是选妈咪保贝还是选慧馨安呢？对于钻这个牛角尖的家长，怎么就不能换个思路：妈咪保贝终身版+慧馨安定期呢？毕竟妈咪保贝也是有限额的，最高60万。就算你想买100万，保险公司也不愿意卖呢。
点评
1- 由于妈咪保贝被保人的投保年龄限定在0-17岁，成年人无法购买妈咪保贝；
2- 百年康惠保旗舰的王者地位，在儿童（0-17岁）这个领域已经被妈咪保贝突破。
Ps
不进则退
你忘记的事情，你的竞争对手会帮你想起来。这句话放在保险行业也一样，至少复联正在凭借妈咪保贝这柄利器，逐步撕开百年人寿曾经搭建的重疾王者阵地。
作为普通用户
还是感谢那些让你看不起的“小公司”吧
没有了这些你看不上的“小公司”
那些躺着就能赚钱的老牌公司
是不会有任何动力做变革的
正如鹤国师所言
只有真正的危机才能倒逼改革
复联妈咪保贝
原创文章，作者：保参谋（专注保险产品测评）。选保险，先看保参谋！欢迎关注保参谋微信公众号。