瑞泰晴天宝宝:我也想挑战一下慧馨安!

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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前言

应保参谋微信公众号后台粉丝要求,今天测试产品为:瑞泰晴天宝宝(完美童年)少儿重疾险。这是继妈咪保贝之后,试图调整慧馨安的又一款少儿定期重疾险。

自从和谐健康推出慧馨安之后,后来者就想方设法来超越慧馨安。只是这些后来的“超越者”,除了在价格上面做文章之外,在理赔条款的严苛程度是“宁死不退”的。

和复联妈咪保贝一样,这款产品同样在慧馨安的基础上,增加了“中症”责任,增加了“忠诚客户权益”。只不过,这款产品的中症、轻症的捆绑的,而和谐慧馨安的轻症是可附加也可不附加的。所以如果你只想买一份不带轻症的定期纯重疾,还是要绕到慧馨安那里。

估计这款产品的精算师也知道,要想超越慧馨安这种经典的产品,仅仅增加点中症、忠诚客户权益是不够的,所以这款产品还设定了“保额递增”——每2年递增15%,很多家长也会被这个责任所吸引。

不过,儿童定期重疾险价格本来也不贵,直接买上100万也就几百块钱的事情。所以保额递增是“加分项”,但不应该成为“决策项”。简言之,你可以选择晴天宝宝,但不要只因为有了这个加分项就选择了晴天宝宝。

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保障责任

身故:有身故责任

重疾:100种,赔付1次,赔付基本保额(保额随着保单年度递增)

特定重疾:15种,赔付1次,额外赔100%基本保额

轻症:40种,赔付3次,赔付30%基本保额

中症:10种,赔付1次,赔付50%基本保额

缴费期:5/10/15/20年

保障期间:15/20/25/30年

 

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重疾责任

 

 

点评:重疾100种,赔1次,赔付确诊时的对应保额。此外,这款产品约定:首个保单年度为合同约定基本保额,此后每两年递增15%,最多递增75%。

 

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特定重疾额外保险金

 

点评: 特定重疾15种,赔付1次 首次罹患重疾为特定重疾,除赔付重疾保额外,还额外赔付100%保额  

接下来看一下特定重疾的种类:

 

 

 

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中症责任

 

点评:中症10种,赔付1次,赔付50%保额。

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轻症责任

 

点评:

1-轻症40种,赔付3次,30%保额

2-没有赔付间隔期,但有隐性分组

 

从条款内容看,高发的7种轻症都有,轻微脑中风条款依旧是不残不赔,不过作为儿童重疾险来说,脑中风不是高发的疾病。

 

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身故责任

 

点评:被保人身故,赔付已交保费作为身故保险金。

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保费豁免

 

点评:被保险人罹患轻症、中症,则可豁免后续保费。

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客户忠诚权益

 

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比一比

 

点评:不管是晴天宝宝、妈咪保贝还是慧馨安,这三款产品都是不错的。如果健康告知能通过,选哪款产品都是可以的。中间那几十块钱的价差,并不会有什么太多的影响。

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为什么买儿童定期重疾?

但如果你是一个纠结的人,非要在这三款产品里面排个甲乙丙丁出来,那就继续掰扯几句:我为什么要给孩子买定期重疾?在保参谋看来,原因只有一个:因为预算紧张,没有太多的钱给孩子买终身重疾,但我依旧希望把保额做高。

既然如此,为了解决“预算与保额”的矛盾,我是可以舍弃定期重疾的轻症责任的。

轻症的作用: 保费豁免:由于儿童重疾险也就几百块钱的事情,即便豁免也没豁免几个钱; 条款宽松:很多高发轻症都是中老年人才会有,儿童很少会发生心脑血管方面的高发轻症。  

不是说定期重疾的轻症没有用,而是轻症在儿童定期重疾险中能够发挥的威力,远没有在一份终身重疾险中大。所以如果为了省钱,保参谋会砍掉轻症,然后将砍掉的费用挪到医疗险中。

这里并不是说附加了轻症就可以不买医疗险了,只是想说为了“有限的预算”,可以这样调整配置方向。如果从这个角度来说,慧馨安的“灵活性”,依旧是不容置疑的。

Ps:任何一款产品,之所以能够成为“经典”,一定可以经得住多维度的考量。

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总结

其实,孩子的重疾都很便宜,100万的终身重疾也就4000元左右。如果一个家庭能够承担的起这个保费支出,真没必要全部押宝在儿童【定期】重疾险上。

儿童定期重疾,作为加保工具很好用,但如果全部都用定期重疾来给孩子做托底,其实还是不太妥当的。至于这里面提到的“创新客户忠诚权益”,仁者见仁智者见智吧。

Ps:就保参谋个人而言,还是觉得直接给孩子买终身重疾险来的安稳。孩子3岁买是保一辈子,孩子33岁买还是保一辈子,如果不是因为预算的问题,真没必要让自己太被动。

瑞泰晴天宝宝

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