题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
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01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：海保人寿海惠保重大疾病保险，也叫芯爱重疾险，分为必选责任和可选责任，可选责任包括：肿瘤、特定重疾以及身故，可自由选择。
身故：有身故责任
重疾：100种，赔付1次
中症：25种，赔付2次，赔付50%保额
轻症：40种，赔付3次，赔付30%保额
缴费期：10/15/20/30年
保障期限：终身/至60岁/至70岁
02
重疾责任
点评： 重疾险100种，赔付次数1次； 若选择了恶性肿瘤额外保险金，则重疾赔付后，合同继续有效； 若选择了特定重疾额外保险金，则重疾赔付后，合同继续有效。
100种重疾数量不算少，前25种为保险行业统一规定，剩余为保险公司自行制定。从条款内容看，除了个别疾病有3岁、6岁的年龄限定外，以下条款也有年龄限制，购买需要注意。
03
中症责任
点评： 中症25种，赔付2次，赔付50%保额； 中症没有分组，两种中症没有赔付间隔期。
中症中包含了中度脑中风条款，虽然是不残不赔，但50%的赔付比例还是不错的
04
轻症责任
点评：
1- 轻症40种，赔付3次，赔付比例分别为30%；
2- 两次轻症没有赔付间隔期，有隐形分组。
从条款内容看，7种高发轻症都有，没有缺斤短两的情况，疾病种类、赔付次数都还可以，赔付比例也不错。另外，轻微脑中风条款依然是不残不赔：
05
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症，则可豁免后期保费。若选择了恶性肿瘤额外保险金或特定重疾额外保险金，首次罹患重疾可豁免后期保费。
06
恶性肿瘤额外保险金（可选）
点评：这项责任为可选责任，约定如下： 首次罹患重疾为非癌症，间隔期365天后罹患癌症，则赔付基本保额； 首次罹患重疾为癌症，间隔期3年后，再次确诊癌症，则赔付基本保额； 相当于重疾2次赔，同时有重疾豁免。
07
特定重疾额外保险金（可选）
点评：这项责任为可选责任，约定如下：
1-首次罹患重疾为非癌症，间隔期365天后罹患特定重疾，则赔付基本保额；
2-首次罹患重疾为癌症，间隔期365天后罹患癌症以外的特定重疾，则赔付基本保额；
3-首次罹患重疾为癌症，间隔期3年后，再次确诊癌症，则赔付基本保额。
下面看一下特定重疾的种类：
点评：恶性肿瘤是包含在特定重疾里面的，也就是说特定重疾额外保险金和恶性肿瘤额外保险金，差在了病种上，多了急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术。
08
身故/全残责任（可选）
点评：身故/全残也为可选责任，约定如下，保险期内被保人身故或全残，赔付已交保费。
下面是这款产品身故的免责条款
点评：这款产品的身故免责为9项，和其他重疾险常见的免7项相比，还是有点多的。
09
比一比
点评：海保芯爱不同的版本构成，保费也不一样。至于是否添加另外两项责任，只能说看不同人自己的喜好了。
点评：不带身故责任重疾险的竞争，发展到现在，在价格方面基于已经齐平了。 在保参谋个人看来相差100-300块钱，中间的价差几乎可以忽略不计的。 未来，在保险条款“放宽”方面，不知道哪个保险产品会率先突破。
海保芯爱重疾险
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