题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
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01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：泰康养老健康有约智选版重大疾病保险(2018版)，又名泰康健康有约终身重大疾病保险 D 款。
健康有约作为泰康养老旗下的重疾险产品序列，目前在售的产品包括健康有约B款、健康有约D款、健康有约E款等多个版本，这几个产品的保障责任还是不一样的，如果你手里有健康有约这款产品，记得看清楚自己拿的是哪个版本。
主险：健康有约终身重大疾病保险D款
附加险：长期意外伤害保险
非捆绑销售，可不附加
身故：有身故责任
重疾：115种，赔付1次，前10年赔付150%保额，10年后赔付保额
轻症：60种，赔付3次，赔付20%保额
缴费期：3/4/5/6/7/8/9/10/15/20年
保障期限：终身
02
身故责任
点评：
1- 因意外导致出险，无等待期；因非意外导致出险，等待期90天；
2- 被保人18岁前发生死亡，赔付已交保费；
3- 被保人18岁后发生死亡，前10个保单年度内赔付150%基本保额，第10个保单年度后赔付基本保额；
4- 重疾/死亡责任，二赔一。
下面是这款产品的身故免责：
点评：这款产品的身故免责为7条，疾病免责为8条，和其他产品差不多，不算多也不算少。
03
重疾责任
点评：
1- 重疾115种，赔付1次；
2- 前10个保单年度内罹患重疾，赔付150%基本保额；
3- 第10个保单年度后罹患重疾，赔付基本保额；
4- 从条款内容看，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定。除了个别3岁以上才能理赔外，以下条款也有年龄上的限制：
04
轻症责任
点评：
1- 轻症60种，赔付6次，每次赔付20%保额；
2- 两次轻症赔付间隔期为90天，没有分组；
3- 从条款内容看，7种高发的轻症都有。另外，轻微脑中风条款同样是不残不赔：
点评：轻症不分组是这款产品的优点，但轻症赔付20%的比例确实不高。毕竟现在轻症赔付40%的产品都出来了，弄不好轻症赔付50%的产品也已经在路上了。在这种时候，轻症赔付20%的比例，你觉得不需要提升一下吗？
05
保费豁免
点评：被保人罹患轻症则可豁免后续保费。
06
比一比
点评
1- 健康有约智选版相比普通版，产品责任的提升主要体现在投保前10年保额递增150%。至于轻症从5次提升到6次，重疾数量从100种变成了115种，这个等于没变化。
2- 健康有约智选版责任增加了一点，保费也相应的增加了一点。这个也是能够理解的。
3- 如果你纠结选“智选版”还是“普通版”，真的没必要，因为这两款产品责任可以说是一模一样的，选哪款都是一样的。
泰康健康有约智选版
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