光大永明可爱多:也叫超级玛丽plus

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

如果你对重疾险没概念,可扩展阅读:

医疗险和重疾险,我们不一样!

健康告知,理赔纠纷的“火药桶”

重疾险:50万仅是一个起步

重疾险:25种重大疾病种类够用吗?

重疾险:重症多次赔付重要吗

重疾险:轻症重要吗?

重疾险:没有这7类轻症等于白买

身故责任 :买到60岁还是买终身?

01

概述

应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:光大永明可爱多重大疾病保险(2019款)。也就是:光大永明健康无忧D款重大疾病保险。“无忧系”一直都是光大永明的主流产品系,包括健康无忧、康保无忧、康顺无忧、康爱无忧、金保无忧、大病无忧、明日无忧、成长无忧等多个产品。

这么多的无忧“葫芦娃”,如果用户不仔细分辨,难免会被弄迷糊了。不过这也不能怪保险公司,其他公司的产品系也都是这样的,并非光大永明一家如此。自己选择的时候,把具体手里的那份产品搞清楚就行。至于其他产品,谁手里有谁操心就是。

健康无忧作为光大永明旗下的重疾险新品(2019款)序列,包括:

健康无忧A款

健康无忧C款

健康无忧D款

今天测试的这款光大永明健康无忧D款重大疾病保险(2019),有的地方叫做光大永明可爱多重疾险,有的地方叫做光大永明超级玛丽Plus,有的地方叫光大永明达尔文超越者。

02

停售&不卖

虽然光大永明可爱多和目前在售的光大永明超级玛丽Plus/达尔文超越者是一回事,但和公号之前测评的光大永明超级玛丽、达尔文超越者是不一样的。之前的超级玛丽、达尔文超越者,这两款产品的死亡责任可以选也可以不选;而调整后的超级玛丽、达尔文超越者的死亡责任是必须选。

有人会拿着健康无忧D款的合同说,你看上面明明写的是身故责任为可选项。合同条款上的确写的是身故责任为可选,但你投保的时候身故责任是捆绑的,你想不捆绑身故责任,保险公司现在是不卖。

保险公司不卖,不代表产品停售。这句话可能会让人费解,不卖了不就是停售了吗?不卖确实是停售了,但这并不是在银保监会那里报备的“停售”。如果是在银保监会那里报备“停售”了,那就彻底停售了。只要没报备“停售”,保险公司哪天高兴了,依旧可以把产品拿出来卖。

03

保障责任

保障责任

身故:赔付基本保额

重疾:110种,赔付1次,赔付135%/100%基本保额

中症:25种,赔付2次,赔付50%保额

轻症:40种,赔付3次,赔付30%保额

恶性肿瘤额外保险金:额外赔付120%基本保额

特定恶性肿瘤保险金:赔付100%/50%基本保额

特定心脑血管疾病保险金:赔付35%/50%基本保额

缴费期:10/15/20/30年

保障期限:终身/至70岁/至80岁

04

身故责任

点评

1- 等待期90天;

2- 被保人18岁前身故,赔付已交保费;

3- 被保人18岁后身故,赔付基本保额;

4- 身故/重疾,只能赔其中之一。

下面是这款产品的身故免责:

点评:这款产品的身故免责共为7项,和市面上其他产品的身故免责相比,没有太大差异。

05

重症责任

点评:

1- 重疾110种,赔付1次;其中前25种为保险行业统一规定,剩余为保险公司自行制定;

2- 被保人于40岁前投保且在第15个保单年度日前罹患重疾,赔付135%基本保额;

3- 被保人于40岁前投保且在第15个保单年度日后罹患重疾,或被保人于40岁后投保,赔付100%基本保额;

4- 从条款内容看,除了个别疾病有3岁的年龄限定外,下面条款也有年龄限制。

点评:

1- 现在越来越多的重疾险,开始在终身险的条款里面限制理赔年龄。这并不是只有光大永明的重疾险如此,好多其他的重疾险也都这样。

2- 出现这种事情,一方面是迫于同行竞争的价格压力,另一方面则是产品精算师的情怀。即便这种条款取消了理赔年龄限制,就真的能把保险公司赔亏空了吗?

3- 如果真的觉得价格方面精算不下来,把那些某个阶段保额递增的责任取消也好。终身重疾险,首先是“终身”保障,其次才是“重疾险”,不是吗?

06

中症责任

点评:

1- 中症20种,赔付2次,赔付50%保额;

2- 两次中症赔付没有间隔期;

3- 中症组当中包含了中度脑中风条款,不过同样是不残不赔,但50%的赔付比例还可以:

07

轻症责任

点评:

1- 轻症40种,赔付3次,赔付30%保额;

2- 两次轻症没有赔付间隔期,但有隐形分组;

点评:赔付次数、赔付比例都是比较常见的,没有什么独特之处。从条款内容看,7种高发轻症有6种,由于轻微脑中风条款在中症组中,并没有缺失,不过隐形分组的情况有些多。

08

保费豁免

点评:被保人在合同期间罹患轻症、中症,则可豁免后续保费。另外,如果选择了恶性肿瘤额外保险金和重大疾病豁免保费责任,则可重疾豁免,见以下条款:

09

恶性肿瘤额外保险金

点评:

1- 被保人首次罹患重疾为非恶性肿瘤,间隔一年后,首次罹患恶性肿瘤额外赔付120%基本保额;

2- 被保人首次罹患重疾为恶性肿瘤,间隔三年后,再次罹患恶性肿瘤,额外赔付120%基本保额;

3- 恶性肿瘤额外保险金、重疾豁免保费以及特定恶性肿瘤保险金,三项责任须同时选择。

10

特定恶性肿瘤保险金

点评:

1- 特定恶性肿瘤分为少儿特定恶性肿瘤、男性特定恶性肿瘤及女性特定恶性肿瘤;

2- 被保人18岁前首次罹患少儿特定恶性肿瘤赔付基本保额;

3- 被保人18岁后首次罹患男性/女性特定恶性肿瘤赔付50%基本保额;

4- 少儿特定恶性肿瘤/成人特定恶性肿瘤,只能赔其中之一,赔付完成,责任终止;

5- 特定恶性肿瘤保险金与恶性肿瘤额外保险金、重疾豁免保费须同时选择。

下面是特定恶性肿瘤的具体分类:

11

特定心脑血管疾病保险金

点评:

1- 心脑血管疾病保障至被保人70岁/80岁,可自行选择;约定的保额为两种,分别是30%主合同保额和50%主合同保额。

2- 被保人首次罹患重疾为特定心脑血管疾病,赔付本合同约定的保额作为特定心脑血管疾病保险金;

3- 特定心脑血管疾病为20种,具体疾病种类保险条款中都有载明,可自行查看;

10

比一比

点评:

1- 其实光大永明可爱多这款产品的位置挺尴尬,如果选了带死亡责任,用户为何不去选光大永明嘉多保这款产品呢?

2- 当然如果你从多渠道、多产品布局来说,光大永明可爱多这款产品依旧还是有意义的。

光大永明可爱多

原创文章,作者:保参谋(专注保险产品测评)。选保险,先看保参谋!欢迎关注保参谋微信公众号。