海保芯爱2号:芯爱你靠边,让我来

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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01

概述

应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:海保人寿芯爱2号重大疾病保险,也叫海惠保2020版重疾险。

在2019年下半年,随着百年人寿、光大永明、和泰人寿、三峡人寿、信泰人寿等保险公司的频繁发力,让海保人寿的重疾险一直被压制着。在2020年初,海保人寿终于再度出手,推出了芯爱2号,希望能够再度与其他对手再较高低。

对于芯爱2号,你可以将其看成是海保人寿芯爱重疾的升级版。芯爱2号的升级责任还是比较明显的,轻症/中症/特定疾病等责任均有体现。虽然价格也增加了一点,但相比新增加的责任也还算能接受。

必选责任

重疾:100种,赔付1次,赔付保额

中症:25种,赔付2次,赔付50%/60%保额

轻症:40种,赔付3次,赔付30%/35%/40%保额

心血管特定轻症二次赔付:5种,额外赔付30%保额

心血管特定重疾二次赔付:5种,额外赔付保额

可选责任

恶性肿瘤医疗津贴保险金:满足条件每年给付1次,每次20%保额,可累计给付3次

脑部特定重疾失能保险金:满足条件每年给付1次,每次12%保额,可累计给付10次

身故:有身故责任

缴费期:5年/10年/15年/20年/30年

保障期限:终身/至70岁

 

02

重疾条款

 

 

点评 等待期180天,因为意外导致无等待期; 芯爱2号的重疾数量与海保芯爱一致,重疾100种; 其中前面25种为行业同一规定,剩下的75种为保险公司自行定义。虽然这款产品是“升级版”,但老芯爱里面限制理赔年龄的“病根”,这款产品依旧存在。
 

 

点评 对于保险公司而言,宁愿在新产品升级的过程中“追加”保障责任,也不愿意去掉理赔年龄限制; 在终身险里面限制理赔年龄的,并非只有芯爱2号如此,很多保险公司都是这样操作的; 终身险里面限制理赔年龄的这股“歪风邪气”,短期看只会愈演愈烈,而不会消失。为何?原因无他:用户更喜欢低价。 有什么样的用户,就会催生出什么样的产品。不仅保险行业如此,其他行业也一样。  

03

重疾责任

 

点评: 重疾100种,赔付次数1次,赔付基本保额; 由于这款产品必选责任里面含有心血管特定疾病二次责任,所以很多人就被“绕晕”了;  

 

点评: 心血管特定疾病共计8种,里面有手术有病种,条款写的清清楚楚; 同一原因同一事故导致的心血管特定疾病只算一种,只赔1次; 心血管特定疾病发病1年后,再次发病患有[同种]心血管疾病,赔付2次; 两个[同一][同种],对于特定疾病二次责任都有明确的限制,哪些赔哪些不赔,都是写的清清楚楚的。 [同种]癌症复发的概率还是很大的,但对于[同种]心血管疾病复发,不能说没有,但概率远没有[同种]癌症复发的概率大。  

点评:估计很多人看到上面的内容,瞬间就懵逼了。上面的条款,说人话就是: 如果首次发生了[心血管特定疾病]、[癌症]、[脑部特定疾病]之外的重疾,保险公司赔钱1次,合同结束; 如果首次发生了[心血管特定疾病],参照[心血管特定疾病2次给付]责任; 如果首次发生了[癌症],且没有附加[癌症医疗津贴],保险公司赔钱1次合同结束。如果附加了[癌症医疗津贴],则[癌症医疗津贴]有效,其他责任结束; 如果首次发生了[脑部特定疾病],且没有附加[脑部特定疾病失能金],保险公司赔钱1次合同结束。如果附加了[脑部特定疾病失能金],则[失能金]有效,其他责任结束。  

04

癌症医疗津贴(附加)

 

 

点评 这项责任是附加的,如果不附加则没有这项责任; 首次发生癌症且1年后,每年赔付20%的医疗津贴; 津贴最多赔付3次,如果3年内发生死亡,只赔存活年限的津贴。  

05

脑部特定重疾失能金(附加)

 

 

点评 这项责任是附加的,如果不附加则没有这项责任; 脑部特定疾病包括哪些,都有明确的定义,别想当然的理解; 脑部特定重疾失能金12%/年,最多赔10年;如果10年内发生死亡,则只赔付存活年限的失能金。

06

身故责任(可附加)

 

点评 身故责任属于可选责任,可以附加也可以不附加; 被保人18岁之前发生死亡,赔付已交保费;18岁之后发生死亡,赔付基本保额; 重疾/身故责任,二赔一。  

下面是这款产品的身故免责:

 

 

点评 这款产品的身故/重疾,用的是同一个免责条款; 就死亡的免责条款而言,这款产品的死亡免责不算少。  

07

中症责任

 

点评:

1-中症25种,赔付2次,赔付50%/60%保额;

2-中症没有分组,两种中症没有赔付间隔期;

3-与海保芯爱相比,芯爱2号的中症赔付比例由50%升级为赔付50%/60%。

 

点评:海保芯爱2号中症和轻症种都有脑中风条款,虽然都是不残不赔,但赔付比例还是不错的。

08

轻症责任

 

 

点评:

1-轻症40种,赔付3次,赔付比例分别为30%/35%/40%;

2-两次轻症没有赔付间隔期,有隐形分组;

3-与海保芯爱相比,芯爱2号的轻症赔付比例由30%升级为递增赔付。

 

 

 

 

点评:从条款内容看,7种高发轻症都有,没有缺斤短两的情况,疾病种类、赔付次数、赔付比例都中规中矩,轻微脑中风条款同样是不残不赔:

 

另外,海保芯爱2号增加了心血管特定轻症二次赔付责任: 

 

点评:上面的条款说人话就是 心血管特定轻症的定义,条款里面都有清晰的定义,别想当然的按照自己的主观理解去解释,然后骂保险都是骗人的; 如果首次发生的轻症是心血管特定轻症,则间隔1年后,再次确诊患有[同种]疾病赔付30%的基本保额; [同一]原因[同一]事故,算1次;二次赔付的要求是[同种]。这个地方和[心血管特定重疾]的要求是一样的。  

09

保费豁免

 

点评: 被保人在合同期间罹患轻症、中症,则可豁免后期保费; 若被保人首次罹患重疾为心血管特定疾病,可豁免后续保费; 若选择了恶性肿瘤医疗津贴保险金、脑部特定疾病失能保险金,且首次罹患重疾为以上疾病,可豁免后续保费。  

10

比一比

 

点评: 芯爱2号的责任配置方面,一如既往的灵活。相比芯爱重疾险,升级的部分也是比较明显的; 如果已经投保了芯爱,有必要替换成芯爱2号吗?答案是:完全没必要。  

 

点评:
选上面三款产品的时候,肯定不会选[身故]责任版本的,上面列出来只是让你感受一下,不同的产品附加不同的责任,价格是有差异的; 芯爱2号这款产品是不错,但健康告知也不算宽松,记得投保之前先把健康告知看清楚。  

海保芯爱2号

原创文章,作者:保参谋(专注保险产品测评)。选保险,先看保参谋!欢迎关注保参谋微信公众号。