渤海人寿全家福(2019):轻症赔付20%的重疾险

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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01

概述

疫情当前,注意防护。应微信公众号粉丝要求,今天测试的产品为:渤海人寿全家福终身重大疾病保险(2019版)。很多保险公司旗下都有“福”字系重疾险,即便是渤海人寿,下面除了“全家福”重疾外,还有一款“护身福”重疾险。

02

保障责任

身故:基本保额

重疾:80种,赔付1次,赔付保额

轻症:40种,赔付5次,赔付比例为20%

缴费期:5/10/15/20年

保障期限:终身

点评:这款产品还有其他附加险,不过附加险不是捆绑销售,用户可以附加也可以不附加,这里就不涉及附加险了。

03

身故/全残

点评:

1- 等待期90天,因意外出险无等待期。

2- 被保人18岁前身故/全残,赔付1.5倍已交保费;

3- 被保人18岁后身故/全残,赔付基本保额;

4- 重疾/身故/全残/疾病终末期,只能赔其中一项。

下面是这款产品的身故/全残免责:

点评:这款产品的身故/全残与疾病共用免责条款,共计9项,不算太少。

04

疾病终末期保险金

点评:

1- 被保人18岁前达到疾病终末期状态,赔付1.5倍已交保费;

2- 被保人18岁后达到疾病终末期状态,赔付基本保额;

下面是疾病终末期需要满足的条件:

点评:疾病终末期责任要求存活期低于6个月,且死亡/终末期两个责任2赔1。其实就相当于将寿险责任提前给付了。

05

重疾责任

点评:

1- 重疾80种,赔付1次,赔付基本保额;

2- 从条款内容看,和大多数的重疾产品的结构一致,前25种为统一规定,剩余为保险公司自行设定;

3- 除了个别3岁以上才能理赔外,以下条款也有年龄限制:

点评:现在越来越多的产品,在理赔年龄上做限制。这种风气实在不好,不知道什么时候可以扭转过来。

06

轻症责任


点评:

1-轻症40种,赔付5次,赔付比例为20%;

2-两次轻症赔付没有间隔期,有隐形分组。

点评:轻症20%的赔付比例,放在今天来看其实不高的,要知道现在有的产品,轻症赔付比例已经达到45%了。从条款内容看,7种高发的轻症都有,其中【轻微脑中风】条款依旧是不残不赔:

07

保费豁免

点评:保险期内被保人罹患轻症,则可豁免后续保费。

08

比一比

点评:

1-很显然全家福的产品竞争力,和前行无忧相比不算太强。当然,前行无忧这款产品也并非完美。

2-既然能够接受死亡/重疾捆绑二合一,那为何不去选重症多次赔的产品结构呢?

渤海人寿全家福(2019)

原创文章,作者:保参谋(专注保险产品测评)。选保险,先看保参谋!欢迎关注保参谋微信公众号。