中国太平隽福(2017):66岁/77岁/88岁三个版本可选

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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01

共抗疫情

点评:

1- 疫情肆虐,很多保险公司义不容辞,当然也有人会对保险公司捐保单这件事,颇有微词;

2- 捐钱、捐口罩、捐医用物资,自然受人尊敬。但捐自己的产品,怎么就不行了呢?生产方便面的可以捐方便面,种植蔬菜的可以捐蔬菜,生产保单的怎么就不能捐保险了呢?

3- 凡善举不问初衷。不管你怎么揣度保险公司做慈善的方式,以及他们做慈善的目的,只要是“善”就应该得到赞扬与鼓励,不对吗?

02

概述

今天测试的产品为:中国太平隽福重大疾病保险(2017版)。这是一款两全型重疾险,简言之就是:如果出险了保险公司赔钱,如果没出险保险公司返钱的产品结构。

中国太平旗下的两全险挺多的,其实这个不能全都怪保险公司。用户有两全险的需求,保险公司总不能不满足这种需求吧。如果用户对两全险的需求少了,保险公司也犯不着去开发一款没市场需求的产品。

03

保障责任

主险:太平隽福重大疾病保险

附加险:太平附加隽福两全保险

捆绑销售,不可拆分

身故:有身故责任

重疾:80种,赔付1次,赔付保额

轻症:20种,赔付1次,赔付比例为20%

满期返还:返保费

缴费期:5/10/15/20年

保障期限:终身(两全险期限:66岁/77岁/88岁)

点评

1- 本着有命领钱有命花的原则,这款产品建议选66岁/77岁版本;

2- 如果你对自己的身体非常有信心,想挑战一下88岁的版本,也不是不可以。

04

到期返还

点评:

1- 附加险的合同期限为至66岁、至77岁、至88岁;

2- 在以上期满时,被保人仍生存的返还已交保费。

3- 如果在约定的年龄之前死亡,没有达到“生存”要求,也就不返钱了。

05

身故责任

点评:

1- 上面是主险(重疾险)死亡部分的责任;

2- 如果被保人18岁之前死亡,赔付所交保费;

3- 如果被保人18岁之后,生存期之前死亡,赔付基本保额,合同终止;

4- 如果被保人18岁之后,生存期之后死亡,赔付基本保额,合同终止;

点评:

1- 上面是附加险(两全险)的死亡责任。上面的两全险条款,说人话就是:

2- 如果被保人18岁后,合同期满前发生死亡:

2.1-由于没有达到约定的存活年龄,所以两全险期满返还责任是没有的。

2.2-由于重疾/死亡赔付一次,所以如果理赔过重疾,死亡责任也是没有的。

2.3-如果没理赔过重疾,发生死亡是按照已交保费*给付系数来计算的;18岁-40岁之间系数为1.4倍,40岁-60岁之间系数是1.5倍,61岁以上是1.2倍。

3-如果被保人在两全险合同期满后发生死亡

3.1-因为达到了约定的存活年龄,两全险的生存金是可以领取的。

3.2-很显然,在66岁/77岁/88岁这几个年龄段,年龄越小越容易达到,年龄越大越不容易达到。

3.3-与之相对应的就是,66岁的版本价格要比88岁的年龄价格贵一些。

点评:

1- 很显然,主险和附加险的死亡责任,有不一样的部分。

2- 对于这种不一样的地方,条款写的很清楚,以附加险(两全险)条款为准。而不是赔付双倍的死亡责任,这一点别弄错了。

3- 在保险合同里面,各种责任都界定的十分清楚,所以别动不动就骂保险公司是骗子。

下面是这款产品的身故/全残免责:

点评:这款产品的身故免责共7项,不算多也不算少。

06

重疾责任

点评:

1- 重疾80种,赔付1次;重疾/死亡,只赔付1次。

2- 如果在两全险期满前罹患重疾,赔付基本保额,死亡的保障责任消失;如果在期满之前没有发生死亡,两全险返还依旧有效。如果在期满之前发生死亡,两全险的保障责任也消失。

3- 如果在两全险期满之后罹患重疾,由于期满返还责任已领取,发生重疾赔付时会扣除之前已经领取的部分。如果重疾后发生死亡,死亡是不赔钱的,因为重疾/死亡,只赔付1次。

4- 从条款内容看,前25种为统一规定,剩余为保险公司自行设定;除了个别3岁以上才能理赔外,以下条款也有年龄限制:

07

轻症责任


点评:

1- 这里的特定疾病也就是轻症;轻症20种,赔付1次,赔付比例为20%;

2- 作为一款2017年推出的产品,20%的赔付比例不算什么硬伤,当时很多重疾险的轻症赔付比例也就20%;

3- 从条款内容看,7种高发的轻症有6种,缺失了【不典型心肌梗塞】条款;另外【轻微脑中风】条款依旧是不残不赔:

08

保费豁免


点评:

1- 保险期内被保人罹患轻症,则可豁免后续保费;

2- 若投保人在70岁前,因意外导致身故/全残,可豁免后续保费;

09

比一比

点评

1- 你也别嫌弃保费贵,毕竟到期是要返还你所交保费的。

2- 本着有“命领钱有命花”的原则,推荐66岁版本。

3- 但如果你想选88岁版本,挑战一下也不是不可以。

中国太平隽福

原创文章,作者:保参谋(专注保险产品测评)。选保险,先看保参谋!欢迎关注保参谋微信公众号。