渤海乐健一生:如果责任可拆解会更好一些

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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01

共抗疫情

点评

1- 疫情当前,也是保险最能发挥作用的地方;

2- 和其他公司一样,渤海人寿主动拓展了产品责任,并向医护人员捐赠了相关保险。

02

概述

应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:渤海乐健一生重大疾病保险(2019款)。虽然名为“乐健一生”,但这款产品并非医疗险,而是一款重疾险。

主险:渤海乐健一生重疾保险

附加险:渤海健康尊享两全保险

非捆绑销售,可不附加

重疾:108种,分6组,赔付6次

中症:20种,赔付2次,赔付60%保额

轻症:35种,赔付4次,赔付45%保额

身故:18岁前赔付2倍已交保费,18岁后赔付基本保额

恶性肿瘤多次赔:额外赔保额

极早期恶性病变多次赔:额外赔45%保额

重疾特别关爱保险金:56岁前,额外赔20%保额

缴费期:5/10/15/20/30年

保障期限:终身

点评:由于两全附加险并非强制捆绑,这里就不涉及两全附加险了。

03

重疾责任

点评:

1- 重疾108种,分6组,赔付6次;

2- 两次重疾赔付间隔期为180天,癌症单独分组;

3- 首次赔付基本保额,之后依次赔付110%/120%/130%/140%/150%保额。

点评:

1- 前25种统一规定,剩余为保险公司自行设定;

2- 从条款内容看,和大多数的重疾条款差不多,除了个别3岁以上才能理赔外,以下条款也有年龄上的限制:

点评

1- 很多产品都喜欢在终身险里面限制理赔年龄,渤海人寿在这方面还是“学”的比较快;

2- 什么时候这股“歪风”可以少一点的时候,可能就是重疾险产品进一步成熟的时候。

04

恶性肿瘤多次赔付

点评:

1- 被保人初次罹患重疾为恶性肿瘤,间隔三年后,再次罹患恶性肿瘤,额外赔付基本保额;

2- 被保人二次罹患恶性肿瘤,间隔三年后,三次罹患恶性肿瘤,额外赔付基本保额;

3- 第二次/三次罹患恶性肿瘤须满足条款约定的条件:临床完全缓解。至于什么叫“临床完全缓解”,合同里面有明确的定义。

05

中症责任


点评:

1- 中症20种,赔付2次,赔付60%保额;

2- 两次中症赔付没有间隔期,无分组;

3- 这款产品中症组和轻症组都有脑中风条款,虽然依旧是不残不赔,但60%的赔付比例还是不错的:

06

轻症责任


点评:

1- 轻症35种,赔付4次,赔付45%保额;

2-两次轻症赔付没有间隔期,但有隐形分组。

点评:

1- 轻症赔付45%的比例,在轻症当中还是比较高的,不过隐形分组的情况有些多;

2- 从条款内容看,7种高发的轻症都有;

3- 轻微脑中风条款同样是不残不赔:

另外,以下条款也有年龄上的限制:

07

极早期恶性病变多次赔

点评:

1-被保人初次罹患轻症为极早期恶性病变,再次罹患极早期恶性病变,额外赔付45%基本保额;

2-被保人二次罹患极早期恶性病变,三次罹患极早期恶性病变,额外赔付45%基本保额;

3-第二次/三次罹患极早期恶性病变须满足条款约定的条件:不同器官。在这个地方,产品也有明确的定义。

08

重疾特别关爱金

点评:被保人56岁前初次罹患重疾,额外赔付20%基本保额作为重疾特别关爱金。

09

住院关怀津贴保险金

点评:

1- 被保人未罹患重疾,且在60岁后发生住院治疗的,给付住院关怀津贴保险金;

2- 住院关怀津贴保险金=0.1%基本保额*实际住院天数;每个保单年度累计给付天数最高为90天;

3- 在赔付重疾/身故/高残/疾病终末期保险金时,均需扣除已给付的住院关怀津贴保险金。

10

身故/高残责任

点评:以上条款可概括为:

1- 被保人18岁前身故/高残,赔付2倍已交保费;

2- 被保人18岁后身故/高残,赔付基本保额;

3- 身故/高残/重疾/疾病终末期保险金,只能赔其中之一。

下面是这款产品的身故免责:

点评:这款产品的身故与疾病是共用免责的,共9条,和大多数免责条款相比,还是比较多的。

11

疾病终末期保险金

点评:以上条款可概括为:

1-被保人18岁前达到疾病终末期状态,赔付2倍已交保费;

2-被保人18岁后达到疾病终末期状态,赔付基本保额;

3-疾病终末期保险金/身故/高残/重疾,只能赔其中之一。

下面是疾病终末期需要满足的条件:

12

保费豁免

点评:合同期内被保人罹患轻症、中症以及重疾,则可豁免后续保费。

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比一比

渤海乐健一生

原创文章,作者:保参谋(专注保险产品测评)。选保险,先看保参谋!欢迎关注保参谋微信公众号。