昆仑守卫者3号:康惠保(多倍版)不再寂寞

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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01

概述

应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:昆仑健康守卫者3号重大疾病保险,也叫昆仑健康保(多倍版)重大疾病保险(2020版)。对于昆仑健康保这款产品,相信很多人并不陌生。不论是最初的健康保1.0,还是后来的健康保2.0,在消费型重疾险领域都是一款比较能打的产品。

这次的健康保(多倍版),是一款重症多次赔的产品。同时分成了少儿版和成人版两个版本,主体责任差不多,只是少儿版的附加了少儿特定疾病,成人版附加了成人特定疾病。

02

保障责任

健康保(多倍版),保障责任分为必选责任和可选责任。

身故:可附加,可不附加

重疾:125种,赔付2次,首次最高赔付150%保额,第二次赔付120%保额

中症:20种,赔付2次,赔付50%/60%保额

轻症:50种,赔付3次,赔付30%/40%/50%保额

恶性肿瘤医疗津贴保险金(可选):达到约定条件,每个保单年度内给付1次,给付30%保额,给付3次

缴费期:10/15/20/30年

保障期限:终身/至70岁/至80岁

03

身故责任

点评:

1- 身故责任为可选责任,可以附加也可以不附加;

2- 如果附加身故责任,则被保人18岁前身故,赔付已交保费;18岁后身故,赔付基本保额;

3- 身故/重疾,只能赔其中之一。

下面是这款产品身故的免责条款:

点评:这款产品的身故与疾病是共用免责的,共9条,和大多数重疾产品的身故免责相比,还是比较多的。

04

少儿特定疾病保险金

点评:

1- 如果你选的是成人版,那么少儿特定责任完全可以忽略。如果选的是少儿版,这项责任可以仔细看看;

2- 少儿特定疾病20种,赔付1次;但少儿特定疾病责任,只保到18岁;

3- 被保人18岁前初次确诊约定的少儿特定疾病,除赔付重疾保额外,额外赔付150%保额作为少儿特定疾病保险金。

4- 具体的少儿特定疾病可参考合同条款,这里就不赘述了。

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恶性肿瘤津贴

点评

1- 恶性肿瘤医疗津贴,不管是少儿版还是成人版,都是可以附加也可以不附加的;

2- 如果附加上,每年给付30%的津贴(间隔期365天),共计最多给付3次。

06

重疾责任

点评:

1- 重疾125种,赔付2次,不分组;

2- 首次重疾:第15个保单日前赔付150%保额,第15个保单日后赔付保额;

3- 第二次重疾赔付120%保额;两次重疾赔付间隔期为365天。

点评:

1- 前25种为统一规定,剩余为保险公司自行设定;

2- 从条款内容看,除了个别3岁、6岁以上才能赔付外,以下条款也有年龄上的限制:

点评

1-如果你对上述限制年龄的条款比较在意,那么还是别投保这款产品了。

07

中症责任


点评:

1- 中症20种,赔付2次,赔付50%/60%保额;

2- 两次中症赔付没有间隔期,有隐形分组。

点评:

1- 中症递增赔付在目前中症当中也比较常见;

2-中度脑中风后遗症条款放在了中症组中,依旧是不残不赔,不过赔付比例还可以。

08

轻症责任

点评:

1-轻症50种,赔付3次,分别赔付30%/40%/50%保额;

2-两次轻症赔付间没有隔期,有隐形分组。


点评:

1- 疾病数量、赔付次数都是常见设定,递增的赔付比例在目前轻症中也很常见;

2- 从条款内容看,7种高发轻症有6种,由于轻微脑中风条款放在了中症组中,并不存在缺斤短两的情况;

09

保费豁免


点评:保险期内,被保人罹患轻症、中症以及重疾,则可豁免后续保费。

10

比一比

点评

1- 目前重症多次赔的产品,死亡责任很多都是强制捆绑的;昆仑健康保(多倍版)打破了这种规律;

2- 昆仑健康保(多倍版)并非第一款这种类型的产品,之前百年人寿的康惠保(多倍版)也是这样的产品结构。

点评

1- 如果只是看数据,似乎守卫者3号的数据更好看一些;

2- 但百年康惠保(多倍版)的重疾险条款,没有理赔年龄限制,这是昆仑健康保(多倍版)所不具备的。

昆仑守卫者3号

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