前海家多保:到期可以返钱的重疾险

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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01

概述

应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:前海人寿家多保重大疾病保险(2019版)。这是一款重疾+两全产品,主险为重大疾病保险,附加险为两全险,捆绑销售,不可拆分。

这款产品固定领取年龄为66岁/80岁/88岁三个版本,本着“有命领钱有命花”的原则,会建议选择66岁的版本。当然,如果你想挑战一下88岁的版本,也不是不可以。

身故:赔付保额

重疾:105种,分5组,赔付5次

中症:20种,赔付2次,赔付50%基本保额

轻症:35种,赔付3次,赔付30%基本保额

特定重疾保险金:首次罹患重疾为特定重疾,额外赔付20%保额

恶性肿瘤二次/三次保险金:达到约定条件,赔付2次,赔付保额

急性心肌梗塞二次保险金:达到约定条件,赔付1次,赔付保额

缴费期:5/10/20/30年

保障期限:两全期限至66岁/至80岁/至88岁

02

到期返还

点评:上面条款说人话就是

1- 固定领取有三个年龄可选:66岁/80岁/88岁;

2- 在约定年龄以后仍然生存的,可领取所交保费。也就是说,你所缴纳的钱,可以退回来。

03

身故责任

点评:如果在返还期之前发生死亡呢?

1- 如果被保人18岁前死亡,赔付3倍已交保费;如果被保人18岁后死亡,赔付基本保额;

2- 由于在约定的生存期之前已经发生死亡,那么赔付之后,两全险责任自动也就消失了;

3- 身故保险金/全残保险金/重疾保险金,只能赔付其中之一。

下面是这款产品身故的免责条款

点评:

1- 免责条款的死法(身故),是可以不赔付的。

2- 这款产品的身故免责为7项,和其他的重疾身故免责差不多,不算多也不算少。

04

重疾责任

点评:

1- 重疾险105种,分5组,赔付5次;两次重疾赔付间隔期为180天;

2- 前25种为统一规定,剩余为保险公司自行增加;

3- 从条款内容看,除个别疾病有3岁的年龄限定外,下面这个条款也有年龄限制:

另外,在分组中,癌症并非单独分组。其实现在很多重疾险,癌症都不是单独分组,并非只有这款产品是这样。如果你非常在意这一项,那么这款可能不适合。

05

中症责任

点评:

1- 中症20种,赔付2次,赔付50%保额;

2- 两次中症赔付间隔期为90天,没有分组;

3- 这款产品的轻微脑中风条款放在了中症组中,同样是不残不赔:

06

轻症责任

点评:

1- 轻症35种,赔付3次,赔付30%保额;

2- 两次轻症赔付间隔期为90天,但有隐形分组:

点评:

1- 从条款内容看,7种高发的轻症有6种,由于脑中风条款放在了中症组中,不存在缺斤短两的情况;

2- 轻症30%的赔付比例,是目前重疾轻症的常见设定,不算高也不算低;

07

特定重疾责任

点评:

1- 特定重疾10种,赔付1次,赔付20%保额;

2- 关于特定重疾的条款定义,都界定的非常清晰,这里就不复述了。

08

恶性肿瘤二次/三次保险金

点评:

1- 恶性肿瘤最多可赔付3次,生存间隔期为5年;

2- 赔付次数还是不错的,但是间隔期5年,这个时间还是比较长的。

3- 如果首次确诊的a组重疾,非合同约定的癌症责任,那么癌症2次,3次责任是没有的。

09

急性心肌梗塞二次保险金

点评:

1- 被保人首次罹患重疾为急性心肌梗塞,生存满5年后,再次罹患赔付基本保额;

2- 若被首次确诊C组重疾非急性心肌梗塞,那么这项责任保险公司是不承担的。

10

保费豁免

点评:保险期内被保人罹患重疾、中症或轻症,则可豁免后续保费。

11

比一比

点评:

1- 为何80岁的版本要比88岁的版本贵?为何88岁的版本比保终身的贵?因为要返钱。

2- 如果你想要一款不出险保险公司可以返钱,出险了保险公司必须赔钱的产品,那么这款产品可以满足你。

前海家多保

原创文章,作者:保参谋(专注保险产品测评)。选保险,先看保参谋!欢迎关注保参谋微信公众号。