太平福禄双甲:别忘记看看太平福禄重疾险

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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01

概述

今天测试的产品为:中国太平福禄双甲重大疾病保险(2020版),可附加中国太平福多多两全保险。中国太平旗下还有一款吉多多两全险,和福多多是两款不同的产品,别弄混了。

重疾:120种,赔付1次,赔付200%基本保额

轻症:50种,赔付4次,赔付25%基本保额

身故:18岁前赔付已交保费;18岁后赔付基本保额

满期保险金:两全险的保额+已交保费

缴费期:5年/10年/15年/20年/30年

保障期限:终身

02

期满返钱

点评:

1- 两全险期满之后,给付两全险的基本保额+已交保费;

2- 两全险期满给付责任和身故(死亡)责任,只给付其中的一项;

3- 两全险的保障期限为至60岁/至70岁/至80岁。考虑到国人的平均寿命77岁左右,本着“有命领钱有命花”的原则,如果想附加两全险,建议选择年限为60岁/70岁的版本,会比较合适。

点评:

如果附加了两全险,如果在保险期间发生了死亡,那么赔付情况如下

1- 如果是18岁之前发生的死亡,则赔付已交保费和现金价值较大者;

2- 如果是18岁之后发生死亡,依旧赔付“已交保费”和现金价值最大者。只是这里的已交保费有了系数。

3- 具体系数为:40岁之前为1.6;被保人40岁-60岁之间为1.4;被保人60岁以后为1.2。当然,如果被保人选了60岁到期返还的版本,也就没有60岁之后的1.2这个系数了。

03

死亡责任

点评:

1- 很多人看到这个地方就蒙圈了,两全险里面不是已经带了死亡责任了吗?怎么重疾险里面还有死亡责任呢?人总不能死两次吧。

2- 其实两全险那个责任是附加险,可以附加也可以不附加,如果不附加就没有两全险的那个责任了。如果附加了,就是各赔各的。

3- 重疾险里面的死亡责任,与重大疾病责任只赔付其中的1项。如果是18岁前身故赔付已交保费;18岁后身故赔付基本保额。

下面是这款产品的身故免责:

点评:这款产品的身故免责共计7条,和其他重疾险的身故免责条款相比差不多,不算多也不算少。

04

重疾责任


点评:

1- 重疾120种,赔付1次,赔付200%基本保额;

2- 从条款内容看,前25种为统一规定,剩余为保险公司自行约定,和大多数重疾产品差不多,需要注意以下条款的年龄限制:

点评:

1- 目前很多重疾险都会在理赔条款里面限定年龄,这也并非某一款产品的问题;

2- 如果对哮喘条款的年龄限定很在意,可以看看中国太平旗下的其他重疾险。

05

轻症责任


点评:

1- 这里的特定疾病就是其中重疾险里面所提到的轻症责任;

2- 这款产品轻症责任共计50种,赔付4次,每次赔付25%保额;

3- 两次轻症没有赔付间隔期,但有隐形分组。

点评:

1- 轻症赔付比例为25%,放在今天的重疾市场来看,并不算太高的;

2- 从条款内容看,7种高发的轻症都有,轻微脑中风条款同样是不残不赔:

点评:

1- 轻症赔付比例25%,没有中症责任。如果放在几年前的重疾险市场上,这种产品结构还是有竞争力的,如果放在当下,竞争力就没那么强悍了;

2- 不过,不同的公司都有不同的产品策略。如果新产品的升级步伐迈的太大,对之前的老用户要怎么交待呢?难道让他们都退掉老保单,替换成新保单吗?

3- 更何况对于看重“到期返钱”功能的投保人来说,对于这种轻症/中症方面的责任,也许并不是特别的在意。对这种客群来说,到期能返钱也许才是最重要的。

06

比一比

点评:

1- 上述三款产品均为中国太平的三款重疾险,如果加上两全责任,价格就会高出来很多;

2- 如果不附加两全责任,那么太平“福禄”重疾和太平“福禄双甲”正好是错位竞争,并不会出现左手打右手的情况;

3- 不要觉得“福禄双甲”竞争不过“福禄”,别忘记了“双甲”的重疾保额是翻倍的。当然,“双甲”的死亡保额并不翻倍。

4- 如果仅仅是在中国太平里面选重疾的话,这两款产品的开发策略都是没什么问题的。总比某些公司出一堆产品责任高度同质化的葫芦娃套娃,把自己都弄晕了要好一些。

原创文章,作者:保参谋(专注保险产品测评)。选保险,先看保参谋!欢迎关注保参谋微信公众号。